发展依托当地经济

  “民营银行在成立之初,一定要借助于互联网的手段和思维,搭建线上线下融合发展的类互联网银行平台,打破物理网点时间和空间的局限。”近日,蓝海银行副行长王业芳在接受《中国经营报》记者采访时坦言,如果民营银行单纯依靠传统银行的方式开拓市场,可谓是寸步难行。

  王业芳指出,民营银行多是“线下立足省内,线上辐射全国”。在线上,民营银行已经做了很多尝试,如将存款产品放到流量大的互联网平台进行销售;自主研发线上贷款产品等。

  在王业芳看来,随着银行业金融科技能力进一步提升,以互联网消费金融逻辑构建公司互联网金融业务产品体系,推动B端客户授信模型建立、批量获客和线上化,将成为银行公司业务未来的发展趋势。

  王业芳:作为传统金融的补位者,民营银行已经形成了国内银行业的新类型,成为银行业供给侧改革的亮点。

  “存贷汇”是传统银行三大主体业务,但由于民营银行成立时间短,业务类型受限,如果想要依靠传统银行的展业方式拓展市场,可谓是寸步难行,而借助金融科技的力量,才能为民营银行的发展注入新动力。

  具体而言,在负债方面,获取低成本的存款一直是各类商业银行的“老大难”问题,对于成立时间短、“一行一店”限制、缺乏品牌知名度的民营银行而言尤其难。为此,蓝海银行创新升级金融服务,运用金融科技手段打造各类外接平台,推进与国内一流金融机构、互联网公司和科技企业互联互通,实施了“五共策略”,即共同获客、共建场景、共创产品、共担风险、共享收益,从而实现业内首创与第三方平台合作线上存款“获客引流”模式。据了解,这类创新存款产品的起存门槛低、流动性强、相对收益较高。这亦是民营银行开展普惠金融的表现,即提升用户体验的同时,为“长尾客户”提供灵活便捷且收益较高的线上存款产品。

  在资产方面,民营银行早已利用大数据、人工智能等金融科技手段,通过场景嵌入带来产品服务的变革。受益于移动互联网技术的发展,民营银行风控能力得以提升,客户获取服务的方式更加便利,丰富了线上的贷款产品,解决了“长尾客户”小额、分散、高频的资金需求。

  王业芳:要做好民营银行就要走差异化的道路,不断进行产品及业务模式创新。相比于传统银行,民营银行具有“小、快、轻、灵”的特点,从成立之初就肩负着服务中小微和民营企业的使命,各家民营银行结合了自身的优势和特点,采取差异化发展战略,做出自己的特色,服务本地实体经济,服务中小微企业,服务“双创”等,开辟了属于自己的发展空间。

  具体实践上,王业芳介绍,蓝海银行贯彻“科技金融,连接你我”的核心使命,明确三大业务发展方向:C端普惠金融+B端供应链金融+互联互通。通过互联网技术实现与第三方机构的广泛深度合作,借力赋能银行金融职能,在场景嵌入、大数据风控、产品研发、服务获客、品牌宣传等各个细分领域,快速扩大金融服务能力和行业影响力,通过互联互通将业务触角延伸至社会生活的方方面面。

  随着民营银行互联网金融能力的提升,征信及交易等相关大数据进一步完善和共享,民营银行在合规经营的前提下,以互联网消费金融逻辑构建公司互联网金融业务产品体系,推动B端客户授信模型建立、批量获客和线上化,或将成为银行公司业务未来的发展趋势。

  《中国经营报》:有说法认为,民营银行由于需要扎根本地,发展依托当地经济,但同时也会因当地经济体量而受限。你怎样看待这一情况?

  王业芳:当前民营银行因“一行一店”要求,物理网点数量决定服务半径受到掣肘。民营银行在成立之初,一定要借助于互联网的手段和思维,搭建线上、线下融合发展的类互联网银行的平台。在这个过程中,借助科技金融的力量,打破物理网点时间和空间局限,不断扩大服务半径的关键内在驱动力。

  就蓝海银行而言,作为山东首家民营银行,不仅聚焦于本地的地级市,还会面向全省提供服务。以“科技金融、连接你我”为使命,实施“深耕蓝海、一体两翼”发展战略,线下立足山东全省,稳健经营存贷汇主体业务。线上面向全国,以C端普惠金融和B端供应链金融为“两翼”,在全国民营银行中走出一条交易型、平台型、轻资本型的O2O类互联网银行发展道路。在当地政府、各级监管机构及股东的大力支持下。截至目前,蓝海银行资产规模已超210亿元,盈利水平好于预期,风险把控稳健审慎。

  《中国经营报》:相比于能够借助股东的流量资源且定位清晰的互联网银行,其他民营银行在激烈的市场竞争中显得相对被动。你怎样看待这一情况?

  王业芳:民营银行不具备传统银行的很多优势,如成立时间短,“一行一店”限制,资本金较小等。而相比自带流量资源背景的互联网银行而言,多数民营银行更是缺少互联网基因和C端客户流量。

  为此,蓝海银行借助金融科技手段,坚持与第三方合作机构“互联互通,互惠共赢”的原则,实现“共同获客、共建场景、共创产品、共担风险、共享收益”的五共策略,致力于建设线O类互联网银行,不断增加科技投入,提高金融与产业、经济、民生发展的契合度,走出一条线上线下融合并进的类互联网银行发展之路,以应对激烈的市场竞争局面。作为新成立的民营银行,为快速开展资产业务,也会与监管部门认可的互联网金融机构开展联合贷款以实现 “借船出海”,同步加强自主产品的研发和投放,全面提升客户体验。

  《中国经营报》:当前部分民营银行的经营管理活动受大股东影响较大,如何保持和股东融合发展良好关系?

  王业芳:按照监管机构要求,民营银行应加强公司法人治理,规范股东行为。发起设立民营银行对主发起企业的资质要求设立了较高门槛,因此民营银行多具备实力雄厚的股东背景,股东多为知名优质的民营企业,能够带来丰富的资源支持。以蓝海银行为例,大股东为国内医药器械行业龙头企业威高集团,在线下布局方面,蓝海银行依托股东背景实力,通过股东资源为企业员工及企业上下游供应链提供金融服务,助力本地化业务开展。

  此外,蓝海银行在合规经营、稳步发展的同时,积极与股东进行沟通和交流,定期汇报经营情况,获得了全体股东的信任和认可,成立以来,蓝海银行与股东关系非常和谐,股东也给予了董事会、经营层充分的经营管理权。

  王业芳:民营银行是机制灵活、思路创新、科技能力较强的持牌金融机构,充满了机遇和挑战,也因此吸引了大量金融和互联网高端人才加入。但民营银行更应加强人才队伍的建设,建立有效的激励机制,提高经营管理水平。体现在可以为员工提供良好的发展空间和职业上升空间,以及丰厚的薪资、优越的福利待遇,并希望能在监管机构的大力支持下推动股权激励,更加重视人才的“选用育留”。

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